Um ano antes da reforma: aspetos a ter em conta
«Não deixe isso ao acaso: passo a passo para uma reforma antecipada na Suíça.»
Especialista em pensões
Publicado em
28. Março 2026
O essencial em poucas palavras
A transição para a reforma marca uma mudança fundamental na situação financeira pessoal. As decisões que tomar no último ano antes de deixar a vida profissional são determinantes para o seu futuro nível de vida.
Recebimento do AHV: sem pagamento automático
Um equívoco muito comum é pensar que a pensão do AHV é automaticamente transferida ao atingir a idade da reforma. Deve solicitar ativamente o recebimento junto da caixa de compensação competente. Idealmente, deve apresentar o pedido cerca de seis meses antes da reforma. Pode obter informações sobre a agência do AHV responsável junto do seu empregador.
Otimização fiscal através do pilar 3a
Mesmo no ano da sua reforma, pode continuar a contribuir para o pilar 3a e, assim, poupar nos impostos. Aplicam-se os seguintes montantes máximos:
- Com caixa de pensões: até 7 258 francos.
- Sem caixa de pensões: até 20% do rendimento líquido do trabalho, no máximo 36 288 francos.
É importante que a transferência seja efetuada antes de atingir a idade normal de reforma do AHV, a menos que continue a exercer atividade profissional para além dessa idade. Se pretender levantar a totalidade ou parte do seu saldo da caixa de pensões sob a forma de capital, deve escalonar o pagamento dos seus saldos de previdência ao longo de vários anos, a fim de reduzir significativamente a carga fiscal.
Propriedade da habitação e garantia de liquidez
Caso pretenda liquidar a sua hipoteca no momento da reforma, deve ter em conta os prazos de pré-aviso. Tenha, no entanto, em consideração que o capital está imobilizado na sua habitação própria e que, na reforma, muitas vezes já não é possível liquidá-lo facilmente através de um aumento do montante da hipoteca. Por isso, certifique-se de que dispõe sempre de liquidez suficiente para imprevistos.
Plano financeiro como base de decisão
Um plano financeiro detalhado é indispensável no último ano antes da reforma. Este permite determinar se as suas pensões cobrem as despesas futuras ou se será necessário um consumo sistemático do seu património. Neste contexto, deve verificar os seguintes pontos:
- Estratégia de investimento: a sua estratégia atual ainda se adequa à nova fase de vida sem rendimento profissional fixo?
- Contribuições voluntárias: verifique se faz sentido efetuar pagamentos adicionais para o fundo de pensões, a fim de melhorar a sua preparação para a reforma.
- Renda ou capital: a escolha entre uma renda mensal ou um pagamento único de capital é uma das decisões mais importantes no planeamento da reforma.
Proteção dos familiares e regulamentação sucessória
Aproveite o tempo antes da reforma para regular a sua sucessão. Um planeamento atempado permite-lhe determinar de forma decisiva como o seu património será posteriormente repartido e, em particular, assegura a segurança financeira do seu cônjuge. Além disso, através de disposições claras, é possível evitar potenciais conflitos entre herdeiros e otimizar os impostos sucessórios.
Apoio profissional no seu planeamento de reforma
As regras relativas ao AHV, à caixa de pensões e aos impostos são complexas e, muitas vezes, difíceis de compreender. Uma vez que decisões erradas podem ter consequências financeiras a longo prazo, é aconselhável uma análise especializada da sua situação.
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Perguntas frequentes
Tenho de solicitar ativamente a minha pensão do AHV ou o pagamento é efetuado automaticamente?
A pensão de velhice do AHV não é transferida automaticamente assim que atingir a idade de reforma. É obrigado a solicitar ativamente o pagamento junto da caixa de compensação competente. Para garantir um pagamento sem interrupções, deve, idealmente, efetuar o pedido seis meses antes da data prevista para a reforma. Pode solicitar informações sobre a agência do AHV competente diretamente ao seu empregador.
Posso continuar a contribuir para o pilar 3a no ano da minha reforma?
Sim, os pagamentos para o pilar 3a também são possíveis no ano da reforma e são fiscalmente vantajosos. A menos que continue a exercer atividade profissional para além da idade normal de reforma do AHV, a transferência deve ser efetuada antes dessa data. Os trabalhadores com afiliação a uma caixa de pensões podem contribuir com até 7258 francos, enquanto as pessoas sem caixa de pensões podem deduzir fiscalmente até 20% do seu rendimento líquido (máximo de 36 288 francos).
O que devo ter em conta ao reembolsar a minha hipoteca?
Caso pretenda reduzir ou liquidar a sua hipoteca na altura da reforma, é obrigatório rescindir os contratos dentro do prazo previsto. No entanto, é importante não comprometer a sua própria liquidez, uma vez que o capital permanece imobilizado no imóvel. Uma vez que, na reforma, é frequentemente difícil aumentar novamente uma hipoteca posteriormente devido à alteração do rendimento, deve sempre reservar fundos líquidos suficientes para despesas imprevistas.
Como posso poupar nos impostos ao levantar os meus fundos de previdência?
Uma estratégia fundamental do planeamento da reforma consiste no escalonamento temporal dos pagamentos. Se optar por receber os pagamentos de capital da caixa de pensões e os saldos do pilar 3a de forma escalonada ao longo de vários anos, poderá reduzir significativamente a carga fiscal. Além disso, recomenda-se regular a sucessão atempadamente, a fim de otimizar o imposto sucessório para os herdeiros e, em particular, garantir a segurança financeira do cônjuge.