Planeamento da pensão para mulheres na Suíça: como garantir uma reforma bem-sucedida
«Para garantir o nível de vida a que estamos habituados também na velhice, é hoje mais importante do que nunca planear a reforma com antecedência, idealmente cinco a dez anos antes de deixar de trabalhar.»
Especialista em pensões
publicado em
6. Março 2026
O essencial em poucas palavras
A reforma representa uma das mudanças mais significativas na vida. Especialmente para as mulheres na Suíça, a situação alterou-se profundamente com a reforma AHV 21. Para garantir o nível de vida a que estão habituadas também na velhice, o planeamento antecipado da reforma, idealmente cinco a dez anos antes de deixar de trabalhar, é hoje mais importante do que nunca.
A nova realidade: os 65 anos como idade de referência
Com a reforma AHV 21, a anterior «idade normal de pensão» foi substituída pelo conceito de «idade de referência». Este conceito descreve o momento a partir do qual a pensão AHV pode ser recebida sem reduções nem acréscimos.
- Aumento gradual: desde 1 de janeiro de 2025, a idade de reforma para as mulheres na Suíça aumenta anualmente em três meses.
- Calendário: as mulheres nascidas em 1961 têm uma idade de referência de 64 anos e 3 meses. Para as nascidas em 1964 e todas as mais jovens, a partir de 2029 aplica-se uniformemente a idade de referência de 65 anos, à semelhança do que acontece com os homens.
Medidas de compensação para a geração de transição
As mulheres nascidas entre 1961 e 1969 pertencem à chamada «geração de transição» e recebem compensações financeiras pelo período de atividade profissional mais longo:
- Suplemento de pensão: quem não antecipar a pensão recebe um suplemento vitalício de até 160 francos por mês, escalonado de acordo com o ano de nascimento e o rendimento. Importante: este suplemento não é considerado como rendimento no cálculo das prestações complementares.
- Antecipação facilitada: caso opte pela reforma antecipada, beneficia de taxas de redução significativamente mais baixas.
Receção flexível da pensão nos 1.º e 2.º pilares
A reforma introduz uma nova flexibilidade na reforma por idade, que abrange tanto o AHV como o fundo de pensões.
- Reforma parcial: agora pode receber a sua pensão em parcelas entre 20 % e 80 %, o que permite uma transição suave da vida profissional. No fundo de pensões, o levantamento do capital de reforma está agora legalmente previsto em até três etapas.
- Recebimento mensal: um recebimento antecipado (a partir dos 63 anos, para a geração de transição a partir dos 62) ou um adiamento (até aos 70 anos) pode agora ser organizado de forma flexível, mensalmente.
- Continuar a trabalhar após os 65: quem continuar a trabalhar para além da idade de referência pode, em determinadas circunstâncias, colmatar lacunas de contribuições e, assim, aumentar a pensão do AHV até ao montante máximo.
O 3.º pilar: colmatar lacunas e poupar nos impostos
A previdência privada está a tornar-se cada vez mais essencial para um planeamento de pensões sólido, uma vez que, estatisticamente, as mulheres recebem frequentemente pensões mais baixas do 2.º pilar.
- Contribuições retroativas: A partir de 2026, será possível, pela primeira vez, pagar retroativamente as contribuições em falta para o pilar 3a até dez anos. Isto oferece uma nova oportunidade para colmatar eficazmente as lacunas na previdência.
- Vantagens fiscais: os pagamentos até ao montante máximo (2026: 7’258 CHF para segurados com caixa de pensões) são totalmente dedutíveis do rendimento tributável.
Combater ativamente a «disparidade salarial entre homens e mulheres na reforma»
Na Suíça, as mulheres recebem, em média, uma pensão de reforma cerca de um terço inferior à dos homens. As razões para tal prendem-se frequentemente com interrupções na carreira para cuidar da família, trabalho a tempo parcial ou salários mais baixos. Além disso, como as mulheres têm, em média, uma esperança de vida quatro anos superior, o capital deve ser suficiente para um período mais longo. Por isso, é essencial um plano de previdência independente, que não se baseie exclusivamente na pensão do parceiro.
Novidades importantes a partir de 2026
Ao planear a sua reforma, deve ter em conta dois fatores essenciais que entrarão em vigor a partir de 2026:
- 13.ª pensão do AHV: Em dezembro de 2026, será paga pela primeira vez a 13.ª pensão do AHV (8,33 % da pensão anual). Têm direito a esta pensão as pessoas que, nesse mês de dezembro, recebam uma pensão.
- Aumento dos custos: Prevê-se que os prémios dos seguros de saúde aumentem, em média, 4,4 % em 2026, o que irá pesar no orçamento durante a reforma.
Conclusão: Como começar a planear a sua reforma
Um planeamento de pensões bem-sucedido na Suíça requer medidas concretas: elabore um orçamento realista para o período após a reforma, verifique os seus direitos de pensão e decida atempadamente entre o recebimento de uma pensão, o levantamento de um capital ou uma combinação de ambas as opções na caixa de pensões.
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Perguntas frequentes
Quando é que atingirei exatamente a minha idade de referência?
A partir de 1 de janeiro de 2025, a idade de referência para as mulheres será aumentada gradualmente em três meses por cada ano de nascimento. Para as mulheres nascidas em 1961, a idade de referência é de 64 anos e 3 meses; para as nascidas em 1962, de 64 anos e 6 meses; e para as nascidas em 1963, de 64 anos e 9 meses. A partir da geração de 1964, a idade de referência de 65 anos aplica-se uniformemente a todas as mulheres na Suíça.
Que compensações financeiras recebe a geração de transição?
As mulheres nascidas entre 1961 e 1969 beneficiam de medidas específicas como compensação pelo aumento da idade de pensão. Quem não se reformar antecipadamente receberá um complemento mensal vitalício de até 160 francos, cujo montante depende do ano de nascimento e do rendimento médio. Este complemento não é considerado como rendimento no cálculo das prestações complementares.
Apesar da reforma, posso reformar-me mais cedo?
Sim, continua a ser possível antecipar a pensão do AHV. As mulheres da geração de transição podem receber a sua pensão a partir dos 62 anos; para todas as outras, o limite é de 63 anos. Outra novidade é que a pensão pode ser recebida de forma flexível em parcelas entre 20 % e 80 %. Note, no entanto, que o recebimento antecipado implica uma redução da pensão ao longo da vida, sendo que para a geração de transição se aplicam taxas de redução mais baixas.
Como posso colmatar lacunas na minha previdência a posteriori?
A reforma oferece novos instrumentos para otimizar a previdência. A partir de 2026, os pagamentos em falta no pilar 3a poderão ser efetuados retroativamente até dez anos, desde que tenha sido auferido um rendimento sujeito ao AHV nos anos em questão. Além disso, as pessoas que continuarem a trabalhar para além da idade de referência poderão aumentar a sua pensão AHV através do pagamento de contribuições adicionais, colmatando assim as lacunas de contribuição existentes, até atingirem a pensão máxima.