Desempregado pouco antes da reforma: o que acontece ao seu fundo de pensões?
«Quem sabe como funciona o sistema de previdência suíço dorme mais tranquilo.»
Especialista em pensões
publicado em
10. Abril 2026
O essencial em poucas palavras
A perda do emprego ou o despedimento colocam as pessoas afetadas perante grandes desafios profissionais e pessoais. Nesta fase, é essencial não perder de vista os aspetos financeiros da previdência profissional. Com a saída de uma empresa, termina normalmente a relação de previdência anterior, o que tem repercussões imediatas na cobertura de seguro e no capital acumulado.
Cobertura de seguro: a situação imediatamente após a rescisão
Após o término da relação de trabalho, a cobertura contra os riscos de morte e invalidez na instituição de previdência anterior permanece válida por um período máximo de 30 dias. Assim que tiver direito a subsídio de desemprego, estará automaticamente segurado contra esses riscos pela Fundação Instituição de Recolhimento LPP, embora apenas no âmbito do mínimo legal. As contribuições para esta cobertura básica são deduzidas diretamente dos seus subsídios diários.
Caso não se inscreva no Centro Regional de Emprego (RAV) ou não receba subsídios diários, esta cobertura de seguro cessa após o prazo de cobertura suplementar de 30 dias. Neste caso, devem ser analisadas soluções alternativas para evitar lacunas na previdência.
O que fazer com o saldo da caixa de pensões?
O capital poupado na caixa de pensões, a chamada prestação de livre circulação, não pode permanecer numa conta bancária privada após a rescisão do contrato. Se não iniciar imediatamente um novo emprego, este dinheiro deve ser transferido para uma instituição de livre circulação. Para tal, existem várias opções disponíveis:
- Conta de livre circulação num banco: esta solução oferece grande flexibilidade. O saldo pode render juros ou – dependendo do perfil de risco – ser investido parcial ou totalmente em fundos de previdência. O levantamento é possível, no mínimo, cinco anos antes e, no máximo, cinco anos após atingir a idade normal de reforma.
- Apólice de livre circulação numa seguradora: neste caso, as prestações são frequentemente garantidas e existe uma cobertura de seguro adicional em caso de morte ou de vida. Esta variante é, no entanto, menos flexível e pode implicar custos mais elevados em prazos curtos.
- Fundação de instituição de acolhimento LPP: se não indicar à sua caixa anterior um destinatário para o saldo, o capital será automaticamente transferido para lá após um prazo máximo de dois anos.
Uma repartição estratégica do capital por duas instituições de livre trânsito diferentes (splitting) pode ser sensata. Isto permite posteriormente um levantamento escalonado dos fundos, o que pode reduzir a carga fiscal no momento do levantamento do capital.
Particularidades para pessoas a partir dos 58 anos
Se ficar desempregado aos 58 anos ou mais tarde, tem à sua disposição opções adicionais. Nos termos do art. 47.º-A da LPP, os segurados que tenham sido despedidos pelo empregador têm o direito de manter o seguro na caixa de pensões anterior.
Neste caso, terá de financiar por conta própria tanto as contribuições do trabalhador como as do empregador. Pode optar por segurar apenas os riscos de morte e invalidez ou por continuar a poupar capital de reforma. Um ponto importante: se as contribuições forem mantidas por mais de dois anos, a prestação de velhice deve, em regra, ser recebida sob a forma de pensão; muitas vezes, já não é possível receber o capital.
Em alternativa, existe a possibilidade de reforma antecipada, desde que o regulamento da caixa o preveja. Tenha, no entanto, em atenção que uma pensão da caixa de pensões é contabilizada nos subsídios diários de desemprego e os reduz em conformidade.
Levantamento antecipado do capital: apenas em casos excecionais
O levantamento antecipado dos fundos da caixa de pensões durante o desemprego está sujeito a condições rigorosas. As possíveis razões são:
- Início de uma atividade profissional por conta própria.
- Saída definitiva da Suíça (tendo em conta as restrições aplicáveis aos países da UE/EFTA).
- Aquisição ou construção de habitação própria para uso próprio ou amortização de hipotecas.
- Perceção de uma pensão de invalidez total.
- Montante insignificante do saldo (quando o montante for inferior a uma contribuição anual).
Uma vez que cada levantamento antecipado reduz o capital de reforma, este passo deve ser cuidadosamente ponderado.
Conclusão e recomendações
A fase de desemprego exige decisões de longo alcance para a sua segurança financeira futura. Se a continuação do seguro, o investimento em soluções de títulos ou uma divisão fiscal otimizada é a escolha certa, depende da sua situação de vida individual e da sua idade. Garanta agora o seu futuro. Um planeamento precoce e profissional ajuda-o a colmatar lacunas e a preparar o seu património de forma ideal para a reforma.
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Perguntas frequentes
O que acontece à minha cobertura de seguro contra morte e invalidez imediatamente após a rescisão?
Após a saída da caixa de pensões, continuará a estar segurado contra os riscos de morte e invalidez na sua instituição de previdência anterior por um período máximo de 30 dias. Assim que se inscrever no Centro Regional de Emprego (RAV) e tiver direito a subsídio de desemprego, estará automaticamente coberto contra estes riscos pela Fundação Instituição de Acolhimento LPP, embora apenas no âmbito do mínimo legal.
Para onde é transferido o meu saldo da caixa de pensões se (ainda) não tiver um novo emprego?e?
Uma vez que o saldo não pode permanecer numa conta bancária privada, deve ser transferido para uma instituição de livre circulação. Tem à sua escolha entre uma conta de livre circulação num banco, uma apólice de livre circulação numa seguradora ou a Fundação Instituição de Acolhimento LPP. Se não der instruções à sua caixa anterior, o capital será automaticamente transferido para a Fundação Instituição de Acolhimento no prazo máximo de dois anos.
Posso receber o saldo da minha caixa de pensões em dinheiro em caso de desemprego?
Um pagamento em dinheiro só é possível em casos excecionais previstos na lei. Entre estes contam-se o início de uma atividade por conta própria, a saída definitiva da Suíça (com restrições para os países da UE/EFTA), o recebimento de uma pensão de invalidez integral ou a aquisição de uma habitação própria para uso próprio. Além disso, pode ser efetuado um pagamento se o saldo for insignificante, ou seja, se não exceder o montante de uma contribuição de poupança anual.
Que possibilidades especiais tenho em caso de perda de emprego a partir dos 58 anos?
As pessoas que forem despedidas pelo empregador a partir dos 58 anos (em algumas caixas, já a partir dos 55) podem solicitar que continuem seguradas na caixa de pensões anterior. Neste caso, no entanto, terá de assumir tanto as contribuições do trabalhador como as do empregador. Em alternativa, pode considerar a reforma antecipada, desde que o regulamento da sua caixa o preveja, ou transferir o capital para uma conta de livre circulação.