Casais: Por que é muitas vezes difícil reformarem-se juntos
«Quem sabe como funciona o sistema de previdência suíço dorme mais tranquilo.»
Especialista em pensões
Publicado em
7. Maio 2026
O essencial em poucas palavras
O desejo de se aposentar ao mesmo tempo que o cônjuge está profundamente enraizado em muitos casais na Suíça. Viagens em conjunto ou projetos há muito adiados devem marcar esta nova fase da vida. Mas a realidade mostra que, quando um homem se reforma e a mulher planeia a sua reforma, muitos deparam-se com obstáculos organizacionais e financeiros. Em particular, o limite máximo do AHV e os aspetos fiscais exigem uma análise atempada da matéria.
A diferença de idade e a reforma do AHV
Estatisticamente, na Suíça, os homens são geralmente dois a três anos mais velhos do que as suas esposas. Esta diferença de idade dificulta a aposentadoria simultânea, uma vez que a idade normal de aposentadoria é frequentemente atingida em momentos diferentes. Com a reforma AHV-21, que eleva gradualmente a idade de referência para as mulheres para 65 anos, o intervalo temporal na sequência de aposentadorias continua a aumentar para muitos casais.
Embora a reforma ofereça novas possibilidades de coordenar a aposentadoria através de pensões parciais e de uma maior flexibilização, os casais têm frequentemente de decidir se um dos cônjuges continua a trabalhar por mais tempo ou se o outro antecipa a aposentadoria, o que, por sua vez, pode resultar em reduções ao longo da vida.
O limite máximo do AHV: o «teto do casamento»
Um aspeto financeiro essencial para os casais que pretendem reformar-se em conjunto é o chamado limite máximo. Enquanto os solteiros têm direito a uma pensão máxima de atualmente 2 520 francos (em 2026), a soma das duas pensões individuais de um casal está limitada a 150% da pensão máxima. Isto corresponde atualmente a um montante máximo conjunto de 3 780 francos por mês.
Este limite aplica-se assim que ambos os cônjuges começam a receber uma pensão de velhice.
Caso um dos cônjuges já esteja reformado e o segundo cônjuge se reforme, isso pode levar a uma redução imediata da pensão já em curso do primeiro cônjuge. Este limite também afeta a recém-introduzida 13.ª pensão do AHV, uma vez que o seu montante se baseia nos montantes de pensão efetivamente auferidos no ano civil.
Consequências fiscais em caso de levantamento simultâneo de capital
Para além do AHV, a tributação dos fundos de previdência constitui um obstáculo. Quando os casais se reformam em conjunto e levantam, no mesmo ano civil, os seus montantes de capital da caixa de pensões ou do pilar 3a, estes montantes são somados para efeitos de cálculo do imposto. Devido à progressividade fiscal, isto pode levar a uma carga fiscal significativamente mais elevada, que, em comparação com um levantamento escalonado, muitas vezes ascende a dezenas de milhares de francos.
Por isso, os especialistas aconselham a distribuir os levantamentos por vários períodos fiscais. Por exemplo, um dos cônjuges pode levantar os seus fundos no final de um ano, enquanto o outro adia o levantamento para o início do ano seguinte.
Lacunas na previdência e planeamento individual
Para um planeamento bem-sucedido, é essencial identificar atempadamente potenciais lacunas nas contribuições. Essas lacunas surgem frequentemente devido a estadias no estrangeiro, períodos de estudos prolongados ou interrupções na atividade profissional para cuidar dos filhos. Uma vez que cada ano de contribuição em falta reduz a pensão do AHV em 1/44, os casais devem solicitar regularmente um extrato de conta à caixa de compensação. As contribuições em falta podem ser pagas retroativamente no prazo de cinco anos.
A previdência profissional (2.º pilar) e a previdência privada (3.º pilar) também desempenham um papel central na manutenção do nível de vida habitual, uma vez que o AHV e a caixa de pensões, em conjunto, cobrem frequentemente apenas cerca de 60 a 70 por cento do último rendimento.
Vale a pena planear a reforma antecipadamente
Os desafios para os casais são múltiplos – desde o limite máximo das pensões do AHV até a complexas questões fiscais. Para evitar perdas financeiras e poder desfrutar do tempo em comum na reforma sem preocupações, recomenda-se uma análise profissional e individualizada da previdência a partir dos 40 anos de idade.
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Perguntas frequentes
O que significa o limite máximo para casais no âmbito do AHV?
As pensões de um casal são limitadas, no seu conjunto, a um máximo de 150% da pensão máxima aplicável a pessoas solteiras. Se a soma das pensões individuais exceder este montante, ambas as pensões serão reduzidas proporcionalmente.
Como é que o limite máximo afeta a 13.ª pensão do AHV?
A 13.ª pensão corresponde a um duodécimo das pensões de velhice recebidas no ano em questão. Uma vez que, no caso dos casais, as pensões mensais são limitadas pelo teto máximo, o montante adicional da 13.ª pensão é, consequentemente, inferior ao que seria no caso de duas pessoas solteiras.
Por que razão os casais devem escalonar o levantamento do capital da previdência?
Uma vez que as autoridades fiscais somam os levantamentos de capital de ambos os cônjuges num ano civil, a progressividade fiscal, em caso de levantamento simultâneo, conduz a uma carga percentual mais elevada. Uma distribuição dos levantamentos por anos diferentes pode reduzir consideravelmente a carga fiscal.
É possível pagar retroativamente as lacunas nas contribuições para o AHV?
Sim, os anos de contribuição em falta podem ser pagos retroativamente até cinco anos. Passado esse prazo, já não é possível efetuar pagamentos retroativos para esses períodos, o que leva a uma redução da pensão para o resto da vida.