Votre calendrier pour la retraite en Suisse
« Ne laissez rien au hasard : étape par étape vers une retraite anticipée en Suisse. »
Experte en retraite
publié le
12. mars 2026
L'essentiel en bref
Une planification minutieuse de la retraite est essentielle pour profiter de ses vieux jours en Suisse en toute sécurité financière et sans souci. En préparant systématiquement son passage à la retraite, on s’assure de ne négliger aucun aspect important et de respecter tous les délais.
La liste de contrôle suivante vous propose un guide chronologique pour une planification réussie de votre retraite en Suisse.
10 à 15 ans avant la retraite : faire le point
Au cours de cette phase précoce, vous posez les bases de votre sécurité financière pour vos vieux jours. Il s’agit avant tout de clarifier votre situation actuelle et future.
- Établir un aperçu de votre patrimoine : dressez une liste détaillée de tous vos actifs, tels que les biens immobiliers, les avoirs en compte, les titres et les assurances-vie. Tenez également compte des avoirs de prévoyance du deuxième pilier (caisse de pension) ainsi que du pilier 3a et comparez-les à vos dettes, par exemple vos hypothèques.
- Planification budgétaire et analyse des besoins : établissez un budget réaliste pour la période suivant la fin de votre activité professionnelle. Vérifiez de manière critique si vos revenus prévisionnels suffiront à couvrir vos dépenses.
- Combler les lacunes de prévoyance : si un déficit de revenus se profile, vous devriez prendre des mesures à temps pour constituer un capital. Les rachats volontaires dans la caisse de pension ainsi que les versements dans le pilier 3a ou dans des plans d’épargne ETF sont particulièrement adaptés à cet effet.
5 ans avant la retraite : orientations stratégiques
Environ cinq ans avant le départ prévu de la vie active, les décisions deviennent plus concrètes et plus stratégiques.
- Fixation de la date de départ à la retraite : Définissez la date à laquelle vous quitterez la vie active.
- Capital ou rente : Vérifiez quelle part de votre avoir de caisse de pension peut être perçue sous forme de capital et quels sont les délais d’annonce applicables. Évaluez soigneusement les avantages et les inconvénients d’une rente ou d’un versement en capital.
- Optimisation fiscale grâce à un versement échelonné : planifiez le versement de vos avoirs de prévoyance des deuxième et troisième piliers sur plusieurs années. Cet échelonnement permet souvent d’économiser plusieurs milliers de francs d’impôts.
- Situation en matière de logement et hypothèques : décidez si vous souhaitez rester dans votre logement ou le vendre. Vérifiez s’il est judicieux de rembourser votre hypothèque et, le cas échéant, adaptez les durées.
- Plan financier détaillé : établissez un plan financier complet qui présente l’évolution de vos revenus, de vos dépenses et de votre patrimoine bien au-delà de la date de votre départ à la retraite.
1 an avant la retraite : la mise en œuvre opérationnelle
Un an avant la retraite, la structuration finale de votre patrimoine et les garanties juridiques passent au premier plan.
- Adapter la stratégie de placement : rééquilibrez votre patrimoine de manière à garantir vos revenus à long terme. Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même votre patrimoine, c’est le moment idéal pour choisir un gestionnaire de fortune professionnel.
- Règlement successoral : Protégez vos proches en rédigeant dès maintenant un testament, un contrat de mariage ou un pacte successoral. Ceci est particulièrement important si vous optez pour un versement en capital de la caisse de pension.
- Résilier les hypothèques : Si le remboursement de dettes hypothécaires est prévu au moment de la retraite, les contrats existants doivent désormais être résiliés dans les délais impartis.
6 mois avant la retraite : formalités administratives
Peu avant la fin de votre activité professionnelle, des tâches administratives vous attendent.
- Inscription à l’AVS : signalez votre départ à la retraite au moins six mois à l’avance auprès de votre agence AVS afin de garantir le versement ponctuel de votre rente. Cela vaut également si vous souhaitez différer le versement de votre rente.
- 6 mois avant la retraite : formalités administrativesDerniers versements : assurez-vous que votre cotisation au pilier 3a pour l’année en cours soit versée avant la date officielle de votre départ à la retraite.
Après la retraite : suivi régulier
Même à la retraite, la planification financière reste un processus actif. Gardez un œil sur vos finances et vérifiez régulièrement si vous respectez votre plan financier. Si votre conjoint n’a pas encore atteint l’âge de la retraite AVS et n’exerce pas d’activité lucrative, il convient de vérifier s’il doit verser ses propres cotisations AVS.
Particularités d'une retraite anticipée
Un départ anticipé de la vie active est coûteux et nécessite des étapes de planification supplémentaires. Renseignez-vous suffisamment tôt pour savoir à partir de quand vous pourrez percevoir des prestations et quel sera le montant des réductions de rente. Afin d’éviter des lacunes de cotisation à l’AVS, vous devez vous annoncer auprès de la caisse de compensation après votre départ à la retraite anticipée et verser des cotisations en tant que personne sans activité lucrative.
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Foire aux questions
Quel est le moment idéal pour commencer à planifier sa retraite ?
Il est recommandé de commencer les préparatifs 10 à 15 ans avant la retraite prévue. Au cours de cette phase, vous dressez un aperçu complet de votre patrimoine et de vos dettes et vérifiez, à l’aide d’une planification budgétaire, si vos revenus prévisionnels suffiront à couvrir vos dépenses futures.
Dois-je percevoir mon avoir de caisse de pension sous forme de rente ou de capital ?
Cette décision doit être prise environ quatre à cinq ans avant la retraite. Il convient de peser soigneusement le pour et le contre des deux options. Il est important de connaître et de respecter les délais d’inscription spécifiques de votre caisse de pension pour un versement en capital.
Comment réduire la charge fiscale lors du retrait des fonds de prévoyance ?
Vous pouvez réaliser des économies d’impôt substantielles en échelonnant sur plusieurs années le retrait des avoirs de prévoyance du deuxième pilier et du pilier 3a. De plus, les rachats dans la caisse de pension jusqu’à peu avant la retraite sont souvent fiscalement intéressants, pour autant que le rendement soit avantageux par rapport à d’autres placements.
À quoi dois-je faire attention lors de la demande de rente AVS ?
La rente de vieillesse n’est pas versée automatiquement. Vous devez déclarer votre départ à la retraite auprès de l’agence AVS compétente au moins six mois avant votre dernier jour de travail. Cela vaut également si vous avez l’intention de différer le versement de la rente. En cas de retraite anticipée, vous devez en outre veiller à continuer de verser des cotisations AVS en tant que personne sans activité lucrative afin d’éviter toute réduction de la rente due à des lacunes de cotisation.