Un an avant la retraite : ce qu'il faut garder à l'esprit
« Ne laissez rien au hasard : étape par étape vers une retraite anticipée en Suisse. »
Experte en retraite
publié le
28. mars 2026
L'essentiel en bref
Le passage à la retraite marque un changement radical de votre situation financière personnelle. Les décisions que vous prenez au cours de la dernière année précédant votre départ à la retraite sont déterminantes pour votre niveau de vie futur.
Perception de l'AVS : pas de versement automatique
Une idée fausse très répandue veut que la rente AVS soit versée automatiquement dès que l’âge de la retraite est atteint. Vous devez en faire la demande auprès de la caisse de compensation compétente. Idéalement, vous devriez déposer votre demande environ six mois avant votre Retraite. Vous obtiendrez des informations sur l’agence AVS compétente auprès de votre employeur.
Optimisation fiscale grâce au pilier 3a
Même l’année de votre retraite, vous pouvez verser des cotisations au pilier 3a et ainsi réaliser des économies d’impôts. Les montants maximaux suivants s’appliquent :
- Avec une caisse de pension : jusqu’à 7’258 francs.
- Sans caisse de pension : jusqu’à 20 % du revenu net, avec un plafond de 36’288 francs.
Il est important que le virement soit effectué avant d’atteindre l’âge ordinaire de la retraite AVS, à moins que vous ne continuiez d’exercer une activité lucrative au-delà de cet âge. Si vous prévoyez de percevoir tout ou partie de votre avoir de caisse de pension sous forme de capital, vous devriez échelonner le versement de vos avoirs de prévoyance sur plusieurs années afin de réduire considérablement la charge fiscale.
Propriété immobilière et garantie de liquidités
Si vous avez l’intention de rembourser votre hypothèque au moment de la retraite, vous devez respecter les délais de préavis. Gardez toutefois à l’esprit que le capital est immobilisé dans votre logement et qu’à la retraite, il n’est souvent plus possible de le liquider facilement par le biais d’une augmentation de l’hypothèque. Veillez donc à toujours disposer de liquidités suffisantes pour faire face aux imprévus.
Un plan financier comme base de décision
Un plan financier détaillé est indispensable au cours de la dernière année précédant la retraite. Il permet de déterminer si vos rentes couvriront vos dépenses futures ou s’il sera nécessaire de puiser systématiquement dans votre patrimoine. Dans ce contexte, vous devriez examiner les points suivants :
- Stratégie de placement : votre stratégie actuelle est-elle toujours adaptée à cette nouvelle phase de vie sans revenu professionnel fixe ?
- Rachats facultatifs : vérifiez s’il est judicieux d’effectuer des versements supplémentaires à la caisse de pension afin d’améliorer votre prévoyance vieillesse.
- Rente ou capital : le choix entre une rente mensuelle et un versement unique en capital est l’une des décisions les plus importantes de la planification de la retraite.
Protection des proches et règlement successoral
Profitez de la période précédant votre retraite pour régler votre succession. Une planification précoce vous permet de déterminer de manière décisive comment votre patrimoine sera réparti ultérieurement et assure notamment la sécurité financière de votre partenaire. De plus, des dispositions claires permettent d’éviter d’éventuels conflits entre héritiers et d’optimiser les droits de succession.
Un accompagnement professionnel pour votre planification de la retraite
Les dispositions relatives à l’AVS, à la caisse de pension et à la fiscalité sont complexes et souvent difficiles à appréhender. Étant donné que des décisions erronées peuvent avoir des conséquences financières à long terme, il est conseillé de faire examiner votre situation par un expert.
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Foire aux questions
Dois-je demander activement ma rente AVS ou le versement s'effectue-t-il automatiquement ?
La rente de vieillesse AVS n’est pas versée automatiquement dès que vous atteignez l’âge de la retraite. Vous êtes tenu de déclarer activement votre droit à la rente auprès de la caisse de compensation compétente. Afin de garantir un versement sans interruption, il est recommandé d’effectuer cette déclaration idéalement six mois avant la date prévue de votre départ à la retraite. Vous pouvez vous renseigner directement auprès de votre employeur pour connaître l’agence AVS compétente.
Puis-je encore effectuer des versements dans le pilier 3a l’année de ma retraite ?
Oui, les versements dans le pilier 3a sont également possibles l’année du départ à la retraite et présentent des avantages fiscaux. À moins que vous ne continuiez à exercer une activité lucrative au-delà de l’âge ordinaire de la retraite AVS, le virement doit être effectué avant cette date butoir. Les personnes actives affiliées à une caisse de pension peuvent verser jusqu’à 7’258 francs, tandis que les personnes non affiliées à une caisse de pension peuvent faire valoir fiscalement jusqu’à 20 % de leur revenu net (maximum 36’288 francs).
Que dois-je prendre en compte lors du remboursement de mon hypothèque ?
Si vous prévoyez de réduire ou de résilier votre hypothèque au moment de votre départ à la retraite, il est impératif de résilier les contrats dans les délais impartis. Il est toutefois important de ne pas mettre en péril votre propre liquidité, car le capital reste immobilisé dans le bien immobilier. Étant donné qu’il est souvent difficile, à la retraite, de reconstituer une hypothèque a posteriori en raison de l’évolution des revenus, vous devriez toujours conserver suffisamment de liquidités pour faire face aux dépenses imprévues.
Comment puis-je réaliser des économies d'impôts lors du versement de mes avoirs de prévoyance ?
Une stratégie essentielle de la planification de la retraite consiste à échelonner les versements dans le temps. Si vous faites verser les prestations en capital de la caisse de pension et les avoirs du pilier 3a sur plusieurs années, vous pouvez réduire considérablement votre charge fiscale. Il est en outre recommandé de régler sa succession suffisamment tôt afin d’optimiser l’impôt sur les successions pour les survivants et, en particulier, d’assurer la sécurité financière de son partenaire.