Planification de la retraite pour les femmes en Suisse : comment s'assurer la retraite
« Pour garantir le même niveau de vie à la retraite, il est aujourd’hui plus important que jamais de planifier sa retraite suffisamment tôt, idéalement cinq à dix ans avant de cesser d’exercer une activité professionnelle. »
Expert en retraite
publié le
6. mars 2026
Les informations les plus importantes en bref
Le départ à la retraite marque l’un des tournants les plus importants de la vie. En Suisse, la situation a radicalement changé, en particulier pour les femmes, suite à la réforme AVS 21. Afin de garantir le même niveau de vie à la retraite, il est aujourd’hui plus important que jamais de planifier sa retraite suffisamment tôt, idéalement cinq à dix ans avant de cesser d’exercer une activité lucrative.
La nouvelle réalité : l'âge de référence de 65 ans
Avec la réforme AVS 21, l’ancien « âge ordinaire de la retraite » a été remplacé par la notion d’« âge de référence ». Celui-ci désigne le moment à partir duquel la rente AVS peut être perçue sans déductions ni majorations.
- Relèvement progressif : depuis le 1er janvier 2025, l’âge de la retraite des femmes en Suisse augmente de trois mois par an.
- Calendrier : les femmes nées en 1961 ont un âge de référence de 64 ans et 3 mois. Pour celles nées en 1964 et toutes les plus jeunes, l’âge de référence de 65 ans s’appliquera de manière uniforme à partir de 2029, comme pour les hommes.
Mesures de compensation pour la génération de transition
Les femmes nées entre 1961 et 1969 font partie de ce qu’on appelle la génération de transition et bénéficient de compensations financières pour leur durée d’activité professionnelle plus longue :
- Supplément de rente : celles qui ne prennent pas leur rente de manière anticipée reçoivent un supplément à vie pouvant aller jusqu’à 160 francs par mois, calculé en fonction de l’année de naissance et du revenu. Important : ce supplément n’est pas pris en compte comme revenu dans le calcul des prestations complémentaires.
- Retrait anticipé facilité : si vous optez pour une retraite anticipée, vous bénéficiez de taux de réduction nettement moins élevés.
Flexibilité dans le versement des rentes des 1er et 2e piliers
La réforme apporte une nouvelle flexibilité en matière de départ à la retraite, qui concerne à la fois l’AVS et la caisse de pension.
- Retraite partielle : vous pouvez désormais percevoir votre rente par tranches comprises entre 20 % et 80 %, ce qui permet une transition en douceur depuis la vie active. Dans la caisse de pension, le versement de l’avoir de vieillesse est désormais légalement prévu en trois étapes maximum.
- Perception mensuelle : un versement anticipé (à partir de 63 ans, à partir de 62 ans pour la génération de transition) ou un report (jusqu’à 70 ans) peut désormais être organisé de manière flexible sur une base mensuelle.
- Poursuite de l’activité après 65 ans : les personnes qui continuent à travailler au-delà de l’âge de référence peuvent, dans certaines circonstances, combler des lacunes de cotisation et ainsi augmenter leur rente AVS jusqu’au montant maximal.
Le 3e pilier : combler les lacunes et réaliser des économies d'impôts
La prévoyance privée joue un rôle de plus en plus central dans une planification de retraite solide, car, statistiquement, les femmes perçoivent souvent des rentes moins élevées au titre du 2e pilier.
- Versements rétroactifs : à partir de 2026, il sera possible pour la première fois de verser rétroactivement, jusqu’à dix ans en arrière, les cotisations non versées au titre du pilier 3a. Cela offre une nouvelle opportunité de combler efficacement les lacunes de prévoyance.
- Avantages fiscaux : les versements jusqu’au montant maximal (2026 : 7’258 CHF pour les assurés affiliés à une caisse de pension) sont entièrement déductibles du revenu imposable.
S'attaquer activement à l'écart de retraite entre les sexes
En Suisse, les femmes perçoivent en moyenne une rente de vieillesse inférieure d’environ un tiers à celle des hommes. Cela s’explique souvent par des interruptions de carrière pour s’occuper de la famille, par le travail à temps partiel ou par des salaires moins élevés. Comme les femmes ont en outre une espérance de vie supérieure de quatre ans en moyenne, leur capital doit suffire sur une période plus longue. Il est donc essentiel de mettre en place une planification de prévoyance autonome, qui ne repose pas uniquement sur la retraite du partenaire.
Changements importants à partir de 2026
Lors de votre planification, vous devez tenir compte de deux facteurs essentiels qui entreront en vigueur à partir de 2026 :
- 13e rente AVS : en décembre 2026, la 13e rente AVS (8,33 % de la rente annuelle) sera versée pour la première fois. Y ont droit les personnes qui perçoivent une rente au mois de décembre concerné.
- Hausse des coûts : les primes d’assurance maladie devraient augmenter en moyenne de 4,4 % en 2026, ce qui pèsera sur le budget à la retraite.
Conclusion : comment démarrer votre planification de retraite
Une planification de retraite réussie en Suisse nécessite des démarches concrètes : établissez un budget réaliste pour la période suivant votre départ à la retraite, vérifiez vos droits à la retraite et décidez en temps utile entre une rente, un versement en capital ou une combinaison des deux auprès de votre caisse de pension.
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Foire aux questions
À quel moment précis atteindrai-je mon âge de référence ?
À partir du 1er janvier 2025, l’âge de référence pour les femmes sera progressivement relevé de trois mois par année de naissance. Il sera de 64 ans et 3 mois pour les personnes nées en 1961, de 64 ans et 6 mois pour celles nées en 1962 et de 64 ans et 9 mois pour celles nées en 1963. À partir de la cohorte de 1964, l’âge de référence de 65 ans s’appliquera de manière uniforme à toutes les femmes en Suisse.
Quelles compensations financières la génération de transition reçoit-elle ?
Les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficient de mesures spécifiques en compensation du relèvement de l’âge de la retraite. Celles qui ne prennent pas leur retraite de manière anticipée perçoivent à vie un supplément de rente mensuel pouvant aller jusqu’à 160 francs, dont le montant dépend de leur année de naissance et de leur revenu moyen. Ce supplément n’est pas pris en compte comme revenu dans le calcul des prestations complémentaires.
Puis-je prendre ma retraite plus tôt malgré la réforme ?
Oui, il est toujours possible de percevoir sa rente AVS de manière anticipée. Les femmes de la génération de transition peuvent percevoir leur rente dès l’âge de 62 ans, tandis que pour toutes les autres, la limite est fixée à 63 ans. Une autre nouveauté est que la rente peut désormais être perçue de manière flexible, par tranches comprises entre 20 % et 80 %. Notez toutefois qu’une perception anticipée entraîne une réduction de la rente à vie, les taux de réduction étant toutefois moins élevés pour la génération de transition.
Comment puis-je combler a posteriori mes lacunes de prévoyance ?
La réforme propose de nouveaux outils pour optimiser la prévoyance. À partir de 2026, les cotisations non versées au pilier 3a pourront être rattrapées rétroactivement jusqu’à dix ans, pour autant qu’un revenu soumis à l’AVS ait été perçu au cours des années concernées. En outre, les personnes qui continuent à travailler au-delà de l’âge de référence pourront améliorer leur rente AVS en versant des cotisations supplémentaires et ainsi combler les lacunes de cotisation existantes jusqu’à ce que la rente maximale soit atteinte.