Planification de la retraite et stratégie financière : comment préserver vos revenus et votre patrimoine
“Je früher Sie planen, desto mehr Spielraum haben Sie. Heute vorsorgen bedeutet morgen frei entscheiden.”
Pensionierungsexperte
veröffentlicht am
26. mai 2026
L'essentiel en bref
Une préparation sérieuse de la retraite nécessite un plan de prévoyance et un plan financier solides. Ceux-ci permettent de présenter en détail l’évolution des dépenses, des revenus et du patrimoine jusqu’au moment de la retraite ainsi que pour les années suivantes. Un tel plan offre la base nécessaire pour prendre des décisions financières éclairées et maintenir à long terme le niveau de vie auquel vous êtes habitué.
Les éléments centraux de la planification de la retraite
Un plan de prévoyance et financier complet présente différents scénarios afin d’illustrer les conséquences à long terme des décisions financières. Un aspect essentiel réside ici dans la comparaison entre la perception d’une rente mensuelle de la caisse de pension et le versement unique du capital de prévoyance. Cette comparaison aide à déterminer le rapport optimal entre la perception d’une rente et le versement du capital.
De plus, la planification met en évidence les actifs qui ne sont pas immédiatement nécessaires pour garantir un revenu à court terme. Ces fonds disponibles peuvent être placés de manière ciblée à plus long terme afin de générer un rendement plus élevé.
Facteurs d’influence : espérance de vie et inflation
Lors de l’élaboration d’un plan de prévoyance, l’espérance de vie statistique constitue un repère important pour l’horizon temporel. Un homme âgé aujourd’hui de 65 ans a une espérance de vie moyenne restante d’environ 20 ans, tandis que les femmes du même âge vivent en moyenne environ trois ans de plus.
Un facteur souvent sous-estimé est l’inflation, qui réduit le pouvoir d’achat de l’argent au fil des ans et augmente ainsi les besoins en revenus. Avec une inflation supposée de 2 % par an, un besoin mensuel actuel de 5’000 francs passera à 6’100 francs dans dix ans et à près de 7’500 francs au bout de 20 ans. Si les revenus n’augmentent pas dans les mêmes proportions, l’écart de revenu ne cesse de se creuser. Alors que l’AVS adapte généralement ses rentes tous les deux ans, de nombreuses caisses de pension ne compensent généralement pas le renchérissement, ou ne le font que partiellement.
Structure et sécurité du plan de prévoyance et du plan financier
Un plan de prévoyance et un plan financier détaillés comparent les revenus attendus aux dépenses prévisibles. Les revenus comprennent généralement les rentes AVS ainsi que les rentes de la caisse de pension. Du côté des dépenses, il faut tenir compte du coût de la vie, des frais de logement, y compris les intérêts hypothécaires, ainsi que des impôts.
Afin de ne pas compromettre votre sécurité financière, il convient de respecter les points suivants :
- Hypothèses réalistes : évitez les prévisions trop optimistes en matière de rendements ou d’évolution des coûts.
- Prévoir des réserves : prévoyez une marge de manœuvre pour les dépenses imprévues ou une espérance de vie supérieure à la moyenne.
- Révision régulière : adaptez le plan si votre situation familiale, votre situation de logement ou le cadre légal changent.
Étude de cas : plan de prévoyance et plan financier pour la retraite d’un couple marié
Un couple (tous deux âgés de 65 ans) prévoit de prendre sa retraite et souhaite estimer l’évolution à long terme de ses revenus, de ses dépenses et de son patrimoine. Alors que les revenus fixes tels que les rentes restent relativement stables, le coût de la vie augmente modérément au fil du temps. Parallèlement, une partie du patrimoine est dépensée de manière ciblée pour combler le manque à gagner. Cet exemple simplifié illustre l’évolution de la situation financière sur plusieurs décennies et le rôle que joue le patrimoine disponible dans ce contexte.
Aperçu des hypothèses :
- Inflation modérée du coût de la vie
- Revenus de retraite constants (AVS et caisse de pension)
- Utilisation partielle du patrimoine pour couvrir la différence
- La valeur immobilière reste stable, l’hypothèque reste inchangée
Le conseil indépendant, un facteur de réussite
En cas d’incertitudes lors de la planification, il est conseillé de faire appel à l’aide professionnelle de conseillers spécialisés. Il convient de veiller à l’indépendance du conseil afin d’éviter tout conflit d’intérêts lié aux commissions sur les produits.
Se pencher suffisamment tôt sur la planification budgétaire et les aspects fiscaux peut améliorer considérablement le revenu disponible à la retraite.
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Foire aux questions
Quand la 13e rente AVS sera-t-elle versée pour la première fois ?
Le premier versement aura lieu en décembre 2026 à toutes les personnes qui perçoivent une rente de vieillesse ordinaire ce mois-là.
Les bénéficiaires d’une rente AI ont-ils également droit à une 13e rente ?
Non, les bénéficiaires d’une rente d’invalidité n’ont pas droit à la 13e rente. Toutefois, dès que la rente AI est convertie en rente de vieillesse à l’atteinte de l’âge de référence, ils ont droit à ce versement supplémentaire.
Quel est le montant maximal de la rente AVS pour les couples mariés ?
Les rentes de couple sont plafonnées. Ensemble, les conjoints perçoivent au maximum 150 % de la rente individuelle maximale, ce qui correspondra en 2026 à un montant de 3’780 francs par mois. À cela s’ajoutera, à partir de 2026, la 13e rente AVS.
Dois-je demander la rente AVS ?
Oui, la rente n’est pas versée automatiquement. Il est recommandé de déposer la demande auprès de la caisse de compensation compétente environ six mois avant d’atteindre l’âge de référence.