Planification de la retraite en Suisse : de combien d'argent disposerez-vous à la retraite ?
« Pour garantir le même niveau de vie à la retraite, il est aujourd’hui plus important que jamais de planifier sa retraite suffisamment tôt, idéalement cinq à dix ans avant de cesser d’exercer une activité professionnelle. »
Expert en retraite
publié le
19. mars 2026
Les informations les plus importantes en bref
De nombreux actifs issus de la génération du baby-boom ont aujourd’hui du mal à évaluer le capital dont ils disposeront réellement à la fin de leur vie active. Comme une grande partie de leur patrimoine est souvent immobilisée dans leur logement et leur caisse de pension, de nombreux futurs retraités s’interrogent sur la suffisance de leurs ressources pour maintenir le niveau de vie souhaité. La baisse des rentes versées par les caisses de pension, conjuguée à l’allongement de l’espérance de vie, fait de la planification de la retraite un défi de plus en plus complexe.
La situation patrimoniale des classes moyennes suisses
Une étude menée auprès de plus de 2 200 ménages de la classe moyenne montre à quoi ressemble généralement la situation financière au moment de la retraite. Il en ressort clairement que la propriété immobilière a une influence considérable sur le patrimoine total.
- Ménages sans logement en propriété : la médiane de la fortune à la retraite s’élève ici à environ 1 million de francs.
- Ménages avec logement en propriété : pour ces ménages – qui représentent 86 % des personnes interrogées – la médiane s’élève à 1,57 million de francs.
Pour la plupart des ménages, le capital disponible se compose principalement de la caisse de pension (médiane : 593’000 francs), des liquidités (143’000 francs) et du pilier 3a (135’000 francs). Bien que ces montants semblent considérables à première vue, ce patrimoine doit souvent suffire pour plusieurs décennies.
Besoins en capital élevés pour combler le déficit de revenu
Les frais de subsistance courants à la retraite sont souvent sous-estimés. Un exemple concret concernant un couple de retraités illustre bien la situation : alors que la rente AVS (y compris la 13e rente) rapporte environ 49’000 francs par an, les dépenses liées au logement, aux assurances, aux impôts et aux frais de subsistance généraux s’élèvent à environ 116’000 francs.
Il en résulte un déficit de revenu de près de 67’000 francs dès la première année suivant le départ à la retraite. Sur une période de 25 ans, ce besoin s’élève – en tenant compte de l’inflation – à environ 1,5 million de francs, qui doivent être financés en plus de la rente AVS à partir du patrimoine privé ou de la caisse de pension.
Étapes stratégiques de la planification de la retraite
Afin de garantir une sécurité financière à long terme, il est conseillé de mettre en place une planification structurée de la retraite à différentes étapes de la vie.
Préparation entre 50 et 60 ans
Au cours de cette phase, l’analyse du relevé de la caisse de pension est au cœur des préoccupations afin de comprendre l’évolution prévisible de l’avoir de prévoyance. Les rachats volontaires dans la caisse de pension ou les versements dans le pilier 3a sont particulièrement efficaces pendant cette période pour réduire la charge fiscale et améliorer les prestations futures. Il convient en outre d’établir un budget réaliste qui servira de base aux plans financiers ultérieurs.
Décisions entre 60 et 65 ans
Avant de prendre sa retraite, il faut prendre la décision fondamentale entre une rente, un versement en capital ou une forme mixte. Alors que la rente offre une sécurité à vie, le versement en capital permet souvent une plus grande flexibilité financière, mais comporte le risque d’une baisse du pouvoir d’achat en raison de l’absence d’indexation sur le renchérissement. L’optimisation fiscale est un aspect essentiel de cette phase : en échelonnant les versements en capital sur plusieurs années, il est souvent possible de réaliser des économies substantielles sur les impôts au moment du versement.
Préservation du patrimoine après 65 ans
Une fois les fonds de prévoyance perçus, les retraités assument eux-mêmes le risque de placement. Il est recommandé de répartir le patrimoine en deux parties :
- Une partie à faible risque pour couvrir les besoins des dix premières années.
- Une deuxième partie qui, en fonction du profil de risque personnel, peut être partiellement investie en actions afin de garantir les revenus pour les dix années suivantes.
Conclusion : agir à temps, c'est garantir sa retraite
Pour préserver son niveau de vie après la vie active, il faut se pencher activement sur sa propre situation de prévoyance. Les rentes ayant tendance à baisser, la responsabilité individuelle dans la gestion de son patrimoine devient de plus en plus importante.
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Foire aux questions
Quel capital faut-il prévoir en plus de l'AVS pour profiter d'une retraite sereine ?
Des études montrent que la rente AVS seule ne suffit souvent pas à maintenir le niveau de vie habituel. L’exemple concret d’un couple de retraités montre que, sur une période de 25 ans, il faut compter environ 1,5 million de francs en plus de la rente AVS pour couvrir les dépenses liées au coût de la vie, au logement, aux assurances et aux impôts. Les rentes des caisses de pension ayant tendance à baisser, ce déficit doit de plus en plus être comblé par le patrimoine privé ou des retraits en capital.
Dois-je percevoir mon avoir de caisse de pension sous forme de rente ou de capital ?
Cette décision est fondamentale et dépend de la propension au risque de chacun. La rente offre un versement garanti à vie, mais ne compense généralement pas le renchérissement, ce qui peut entraîner une perte de pouvoir d’achat à long terme. Le versement en capital offre en revanche plus de flexibilité et souvent des avantages financiers, mais transfère le risque de placement et la responsabilité de la garantie du revenu au particulier.
Quelles mesures permettent de réaliser des économies d'impôts au moment de la retraite ?
Une optimisation fiscale efficace commence idéalement entre 50 et 60 ans, par le biais de rachats volontaires dans la caisse de pension et de versements dans le pilier 3a. Peu avant la retraite, il est possible de réduire considérablement la charge fiscale en échelonnant les retraits en capital de la prévoyance sur plusieurs années. Une retraite partielle peut également contribuer à briser la progressivité de l’impôt sur les versements.
Comment organiser judicieusement mon patrimoine si je prends ma retraite à 65 ans ?
Afin de sécuriser le capital à long terme, il est recommandé de le répartir sur deux horizons temporels. La première partie du patrimoine doit être placée dans des actifs à faible risque et couvrir les besoins de revenu pour les dix premières années. La deuxième partie peut être investie pour la période suivant les dix premières années – y compris en actions, selon le profil de risque – afin de profiter de rendements potentiels, avant d’être progressivement transférée vers des placements à faible risque pour le reste de la retraite.