La retraite AVS en Suisse : réformes en cours et informations essentielles pour planifier votre retraite
„Pensionsplanung ist kein Luxus für Wohlhabende. Sie ist der Grund, warum manche im Alter wohlhabend sind.«
Pensionierungsexpertin
veröffentlicht am
23. mai 2026
L'essentiel en bref
En tant que premier pilier, l’AVS constitue le fondement du système suisse de prévoyance vieillesse. En raison de réglementations complexes et de modifications législatives de grande envergure, telles que la réforme AVS 21, les futurs retraités sont confrontés à de nouveaux défis. Il est particulièrement recommandé aux personnes âgées de 40 ans et plus de se pencher suffisamment tôt sur la question de la rente AVS afin de garantir une part importante des prestations de prévoyance nécessaires au maintien de leur niveau de vie habituel à la retraite.
Le nouvel âge de référence : harmonisation d’ici 2028
Avec la réforme AVS 21, la notion d’âge de la retraite a été remplacée par celle d’«âge de référence». Alors que celui-ci reste inchangé à 65 ans pour les hommes, il sera progressivement relevé pour les femmes. À partir de 2025, l’augmentation pour les femmes nées en 1961 sera de trois mois par an, jusqu’à ce qu’un âge de référence uniforme de 65 ans s’applique à toutes les personnes nées à partir de 1964.
Montant de la rente et introduction de la 13e rente AVS
Le montant de la rente de vieillesse individuelle dépend essentiellement de la durée de cotisation et du revenu annuel moyen. Pour l’année 2026, les valeurs de référence suivantes s’appliquent :
- Rente individuelle maximale : 2’520 francs par mois (sous réserve d’une période de cotisation sans interruption et d’un revenu moyen d’au moins 90’720 francs).
- Rente individuelle minimale : 1’260 francs par mois.
- Rente de couple : les rentes des personnes mariées sont plafonnées à 150 % de la rente maximale, ce qui correspond actuellement à un montant maximal de 3’780 francs par mois.
À partir de 2026, la 13e rente AVS sera versée en plus. Tous les bénéficiaires d’une rente de vieillesse recevront alors un versement de rente supplémentaire en décembre.
Flexibilité dans la perception de la rente : anticipation et report
L’AVS permet d’organiser de manière flexible le passage à la retraite. Les assurés peuvent organiser individuellement la perception de leur rente au plus tôt à partir de 63 ans (62 ans pour les femmes de la génération de transition) et au plus tard jusqu’à l’âge de 70 ans.
- Anticipation : une anticipation pouvant aller jusqu’à deux ans est possible, mais entraîne une réduction de la rente à vie. Les femmes de la génération de transition bénéficient ici de conditions avantageuses.
- Report : toute personne qui reporte le versement de sa rente au-delà de l’âge de référence d’au moins un an et jusqu’à cinq ans au maximum bénéficie d’un supplément à vie. En cas de report de cinq ans, celui-ci s’élève à 31,5 %.
- Retrait partiel : il est en outre possible de ne retirer ou de ne reporter qu’une partie de la rente, comprise entre 20 % et 80 %, ce qui facilite une retraite progressive.
Particularités pour la génération de transition des femmes
Les femmes nées entre 1961 et 1969 appartiennent à ce qu’on appelle la génération de transition. En compensation du relèvement de l’âge de référence, elles perçoivent soit une majoration de rente à vie (à condition de ne pas opter pour un versement anticipé), soit, en cas de versement anticipé à partir de 62 ans, des taux de réduction nettement moins élevés.
Éviter les lacunes de cotisation et leurs conséquences
Chaque année de cotisation manquante entre l’âge de 21 ans et l’âge de référence entraîne une réduction de la rente d’environ 2,3 %. Ces lacunes sont souvent dues à des séjours prolongés à l’étranger ou à la période des études. Les cotisations peuvent être versées a posteriori dans un délai de cinq ans.
L’exercice d’une activité lucrative après 65 ans offre une autre possibilité de combler ces lacunes. Sous certaines conditions, les cotisations versées a posteriori peuvent augmenter considérablement la rente.
Conclusion et recommandations
La rente AVS n’est pas une prestation automatique ; elle doit être demandée auprès de la caisse de compensation compétente environ six mois avant la date prévue de départ à la retraite. Compte tenu de la complexité des modèles de calcul et des conséquences individuelles d’un versement anticipé ou d’un report, il est recommandé d’analyser en détail sa situation de prévoyance cinq à dix ans avant de cesser son activité lucrative.
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Foire aux questions
Quand dois-je demander ma rente AVS ?
La demande devrait idéalement être déposée six mois avant d’atteindre l’âge de référence afin de garantir le versement ponctuel de la première rente.
Puis-je encore combler des lacunes de cotisation après la retraite ?
Les lacunes de cotisation ne peuvent être comblées rétroactivement que dans un délai de cinq ans. Toutefois, les personnes exerçant une activité lucrative après l’âge de 65 ans peuvent, sous certaines conditions, améliorer leur rente ou combler partiellement leurs lacunes en versant des cotisations supplémentaires.
Comment la 13e rente AVS est-elle versée ?
À partir de 2026, la 13e rente sera versée une fois par an, au mois de décembre, à toutes les personnes ayant droit à une rente de vieillesse.
Qu’en est-il de l’obligation de cotiser à l’AVS en cas de retraite anticipée ?
L’obligation de cotiser ne prend fin qu’à l’atteinte de l’âge de référence. Les personnes en retraite anticipée doivent donc continuer à verser des cotisations en tant que personnes sans activité lucrative, calculées sur la base de leur fortune et de leurs revenus de rente.