Planificación de la jubilación y estrategia financiera: cómo proteger tus ingresos y tu patrimonio
“Je früher Sie planen, desto mehr Spielraum haben Sie. Heute vorsorgen bedeutet morgen frei entscheiden.”
Pensionierungsexperte
veröffentlicht am
26. mayo 2026
Lo más importante en pocas palabras
Una preparación seria para la jubilación requiere un plan de previsión y financiero sólido. Este sirve para mostrar detalladamente la evolución de los gastos, los ingresos y el patrimonio hasta el momento de la jubilación, así como durante los años posteriores. Dicho plan ofrece la base necesaria para tomar decisiones financieras bien fundamentadas y mantener el nivel de vida habitual a largo plazo.
Los elementos fundamentales de la planificación de la jubilación
Un plan integral de previsión y financiero plantea diversos escenarios para ilustrar las repercusiones a largo plazo de las decisiones financieras. Un aspecto esencial en este sentido es la comparación entre el cobro de una pensión mensual de la caja de pensiones y el pago único del capital de previsión. Esta comparación ayuda a determinar la proporción óptima entre el cobro de la pensión y el pago del capital.
Además, la planificación pone de manifiesto qué activos no son necesarios de forma inmediata para garantizar los ingresos a corto plazo. Dichos fondos disponibles pueden invertirse de forma específica a largo plazo con el fin de obtener una mayor rentabilidad.
Factores influyentes: esperanza de vida e inflación
A la hora de elaborar un plan de previsiones, la esperanza de vida estadística constituye un importante punto de referencia para el horizonte temporal. Un hombre de 65 años tiene hoy una esperanza de vida media restante de unos 20 años, mientras que las mujeres de la misma edad viven, de media, unos tres años más.
Un factor que a menudo se subestima es la inflación, que reduce el poder adquisitivo del dinero a lo largo de los años y, por lo tanto, aumenta la necesidad de ingresos. Suponiendo una inflación anual del 2%, una necesidad mensual actual de 5.000 francos aumentará en diez años a 6.100 francos y, al cabo de 20 años, a casi 7.500 francos. Si los ingresos no aumentan en la misma proporción, la brecha de ingresos se irá ampliando constantemente. Mientras que el AHV suele ajustar sus pensiones cada dos años, muchas cajas de pensiones no compensan la inflación, por regla general, o lo hacen de forma incompleta.
Estructura y seguridad del plan de previsión y financiero
Un plan de previsión y financiero detallado compara los ingresos previstos con los gastos estimados. Entre los ingresos suelen figurar las pensiones del AHV, así como las pensiones de la caja de pensiones. En cuanto a los gastos, deben tenerse en cuenta los gastos de manutención, los gastos de vivienda —incluidos los intereses hipotecarios— y los impuestos.
Para no poner en peligro la seguridad financiera, deben tenerse en cuenta los siguientes puntos:
- Supuestos realistas: evite las previsiones demasiado optimistas en cuanto a la rentabilidad o la evolución de los costes.
- Prever reservas: calcule un margen de seguridad para gastos imprevistos o una esperanza de vida superior a la media.
- Revisión periódica: adapte el plan si cambian sus circunstancias familiares, su situación de vivienda o el marco legal.
Caso práctico: Plan de previsión y financiero para la jubilación de un matrimonio
Una pareja (ambos de 65 años) planea su jubilación y desea estimar cómo evolucionarían a largo plazo sus ingresos, gastos y patrimonio. Mientras que los ingresos fijos, como las pensiones, se mantienen relativamente estables, el coste de la vida aumenta moderadamente con el paso del tiempo. Al mismo tiempo, se va consumiendo de forma selectiva una parte del patrimonio para cubrir el déficit de ingresos. Este ejemplo simplificado ilustra cómo evoluciona la situación financiera a lo largo de varias décadas y qué papel desempeña en ello el patrimonio disponible.
Resumen de los supuestos:
- Inflación moderada en el coste de la vida
- Ingresos por pensiones constantes (AHV y fondo de pensiones)
- Consumo parcial del patrimonio para cubrir la diferencia
- El valor inmobiliario se mantiene estable, la hipoteca no varía
El asesoramiento independiente como factor de éxito
En caso de incertidumbres en la planificación, es aconsejable recurrir al apoyo profesional de asesores especializados. En este sentido, es importante velar por la independencia del asesoramiento para evitar conflictos de intereses derivados de comisiones vinculadas a productos.
Abordar con antelación la planificación presupuestaria y los aspectos fiscales puede mejorar considerablemente los ingresos disponibles durante la jubilación.
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Preguntas frecuentes
¿Cuándo se abonará por primera vez la 13ª pensión del AHV?
El primer pago se realizará en diciembre de 2026 a todas las personas que perciban una pensión de jubilación ordinaria ese mes.
¿Recibirán también los beneficiarios de una pensión de invalidez una 13ª pensión?
No, los beneficiarios de una pensión de invalidez no tienen derecho a la 13ª pensión. No obstante, en cuanto la pensión de invalidez se convierta en una pensión de jubilación al alcanzar la edad de referencia, se tendrá derecho al pago adicional.
¿Cuál es el importe máximo de la pensión del AHV para matrimonios?
Las pensiones de matrimonio tienen un límite máximo. En conjunto, los cónyuges reciben como máximo el 150% de la pensión individual máxima, lo que en el año 2026 equivaldrá a un importe de 3.780 francos al mes. A ello se sumará, a partir de 2026, la 13ª pensión del AHV.
¿Debo solicitar la pensión del AHV?
Sí, la pensión no se abona automáticamente. Se recomienda presentar la solicitud ante la caja de compensación competente unos seis meses antes de alcanzar la edad de referencia.