Planificación de la jubilación para las mujeres en Suiza: cómo disfrutar de una jubilación satisfactoria
«Para garantizar el nivel de vida habitual también en la vejez, hoy en día es más importante que nunca planificar la jubilación con antelación, idealmente entre cinco y diez años antes de dejar de trabajar».
Experto en pensiones
publicado el
6. marzo 2026
Lo más importante en pocas palabras
La jubilación supone uno de los cambios más importantes en la vida. En particular, para las mujeres en Suiza, la situación ha cambiado radicalmente a raíz de la reforma AHV 21. Para garantizar el nivel de vida habitual también en la vejez, hoy en día es más importante que nunca planificar la jubilación con antelación, idealmente entre cinco y diez años antes de dejar de trabajar.
La nueva realidad: la edad de referencia de 65 años
Con la reforma AHV 21, la anterior «edad ordinaria de jubilación» ha sido sustituida por el concepto de «edad de referencia». Este término describe el momento a partir del cual se puede percibir la pensión del AHV sin reducciones ni recargos.
- Aumento gradual: desde el 1 de enero de 2025, la edad de jubilación de las mujeres en Suiza aumenta cada año en tres meses.
- Calendario: las mujeres nacidas en 1961 tienen una edad de referencia de 64 años y 3 meses. Para las nacidas en 1964 y todas las más jóvenes, a partir de 2029 se aplicará de forma uniforme la edad de referencia de 65 años, al igual que para los hombres.
Medidas compensatorias para la generación de transición
Las mujeres nacidas entre 1961 y 1969 pertenecen a la denominada «generación de transición» y reciben compensaciones económicas por su mayor tiempo de actividad laboral:
- Suplemento de pensión: quienes no se acojan a la jubilación anticipada recibirán un suplemento vitalicio de hasta 160 francos al mes, que varía en función del año de nacimiento y los ingresos. Importante: este suplemento no se tiene en cuenta como ingreso a la hora de calcular las prestaciones complementarias.
- Anticipo facilitado: si decide jubilarse anticipadamente, se beneficiará de tasas de reducción considerablemente menores.
Flexibilidad en el cobro de la pensión en los pilares 1 y 2
La reforma aporta una nueva flexibilidad en la jubilación, que abarca tanto el AHV como el fondo de pensiones.
- Jubilación parcial: ahora puede cobrar su pensión en cuotas parciales de entre el 20 % y el 80 %, lo que permite una transición fluida desde la vida laboral. En el fondo de pensiones, la percepción del capital de jubilación queda ahora establecida por ley en hasta tres etapas.
- Cobro mensual: el cobro anticipado (a partir de los 63 años, a partir de los 62 para la generación de transición) o el aplazamiento (hasta los 70 años) pueden organizarse ahora de forma flexible mensualmente.
- Seguir trabajando después de los 65: quien siga trabajando más allá de la edad de referencia puede, en determinadas circunstancias, subsanar las lagunas de cotización y aumentar así la pensión del AHV hasta el importe máximo.
El tercer pilar: cubrir las brechas y ahorrar en impuestos
La previsión privada cobra cada vez más importancia para una planificación sólida de la jubilación, ya que, según las estadísticas, las mujeres suelen percibir pensiones más bajas del segundo pilar.
- Aportaciones retroactivas: a partir de 2026, será posible por primera vez abonar retroactivamente, hasta con diez años de antelación, las aportaciones no realizadas al pilar 3a. Esto ofrece una nueva oportunidad para cubrir eficazmente las lagunas de previsión.
- Ventajas fiscales: las aportaciones hasta el importe máximo (2026: 7.258 CHF para los asegurados con caja de pensiones) son totalmente deducibles de la base imponible.
Abordar de forma activa la «brecha de género en las pensiones»
En Suiza, las mujeres perciben, de media, una pensión de jubilación aproximadamente un tercio inferior a la de los hombres. Las razones suelen ser las interrupciones laborales para dedicarse a las tareas del hogar, los puestos a tiempo parcial o los salarios más bajos. Además, dado que las mujeres tienen una esperanza de vida media cuatro años superior, el capital debe ser suficiente para un período de tiempo más largo. Por lo tanto, es esencial contar con una planificación de la jubilación independiente que no se base únicamente en la pensión de la pareja.
Novedades importantes a partir de 2026
A la hora de planificar su jubilación, debe tener en cuenta dos factores fundamentales que entrarán en vigor a partir de 2026:
- 13.ª pensión del AHV: en diciembre de 2026 se abonará por primera vez la 13.ª pensión del AHV (el 8,33 % de la pensión anual). Tendrán derecho a ella las personas que perciban una pensión en el mes de diciembre en cuestión.
- Aumento de los costes: se prevé que las primas del seguro médico aumenten en 2026 una media del 4,4 %, lo que supondrá una carga para el presupuesto durante la jubilación.
Conclusión: cómo empezar a planificar tu jubilación
Para planificar con éxito la jubilación en Suiza es necesario seguir una serie de pasos concretos: elabore un presupuesto realista para la etapa posterior a la jubilación, compruebe sus derechos de pensión y decida con antelación si desea percibir una pensión, cobrar el capital o optar por una combinación de ambas opciones en la caja de pensiones.
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Preguntas frecuentes
¿Cuándo voy a alcanzar exactamente mi edad de referencia?
A partir del 1 de enero de 2025, la edad de referencia para las mujeres se incrementará gradualmente en tres meses por cada año de nacimiento. Para las nacidas en 1961, será de 64 años y 3 meses; para las nacidas en 1962, de 64 años y 6 meses; y para las nacidas en 1963, de 64 años y 9 meses. A partir de la generación nacida en 1964, la edad de referencia será de 65 años para todas las mujeres en Suiza.
¿Qué compensaciones económicas recibe la generación de transición?
Las mujeres nacidas entre 1961 y 1969 se beneficiarán de medidas específicas como compensación por el aumento de la edad de jubilación. Quienes no cobren la pensión de forma anticipada recibirán un complemento mensual de por vida de hasta 160 francos, cuyo importe dependerá del año de nacimiento y de los ingresos medios. Este complemento no se tendrá en cuenta como ingreso a la hora de calcular las prestaciones complementarias.
¿Puedo jubilarme antes a pesar de la reforma?
Sí, sigue siendo posible cobrar la pensión del AHV de forma anticipada. Las mujeres de la generación de transición pueden cobrar su pensión a partir de los 62 años; para el resto, la edad mínima es de 63 años. Otra novedad es que la pensión se puede cobrar de forma flexible en pagos parciales de entre el 20 % y el 80 %. Sin embargo, tenga en cuenta que el cobro anticipado conlleva una reducción de la pensión de por vida, aunque para la generación de transición se aplican porcentajes de reducción más bajos.
¿Cómo puedo subsanar las brechas en mi previsión social?
La reforma ofrece nuevos instrumentos para optimizar la previsión. A partir de 2026, las cotizaciones no pagadas al pilar 3a podrán abonarse con carácter retroactivo hasta diez años atrás, siempre que en los años correspondientes se haya obtenido una renta sujeta al AHV. Además, las personas que sigan trabajando más allá de la edad de referencia podrán mejorar su pensión del AHV mediante el pago de cotizaciones adicionales y, de este modo, cubrir las lagunas de cotización existentes hasta alcanzar la pensión máxima.