Parejas casadas: por qué suele ser difícil jubilarse juntos
«Quien sabe cómo funciona el sistema de pensiones suizo, duerme más tranquilo».
Experta en pensiones
publicado el
7. mayo 2026
Lo más importante en pocas palabras
El deseo de dejar la vida laboral al mismo tiempo que la pareja está muy arraigado en muchas parejas de Suiza. Los viajes juntos o los proyectos pospuestos durante mucho tiempo deben marcar esta nueva etapa de la vida. Pero la realidad demuestra que, cuando un hombre se jubila y la mujer planifica su pensión, muchos se topan con obstáculos organizativos y financieros. En particular, el límite máximo del AHV y los aspectos fiscales exigen abordar el tema con antelación.
La diferencia de edad y la reforma del AHV
Estadísticamente, en Suiza los hombres suelen ser entre dos y tres años mayores que sus esposas. Esta diferencia de edad dificulta jubilarse al mismo tiempo, ya que la edad ordinaria de jubilación se alcanza a menudo en momentos diferentes. Con la reforma del AHV 21, que eleva gradualmente la edad de referencia para las mujeres a los 65 años, la brecha temporal en la sucesión de las pensiones se amplía aún más en muchas parejas.
Si bien la reforma ofrece nuevas posibilidades para coordinar la jubilación mediante pensiones parciales y una mayor flexibilidad, las parejas a menudo deben decidir si uno de los cónyuges sigue trabajando o si el otro se jubila antes, lo que a su vez puede acarrear recortes de por vida.
El límite máximo del AHV: el «tope matrimonial»
Un aspecto financiero esencial para las parejas casadas que desean jubilarse juntas es el denominado límite máximo. Mientras que las personas solteras tienen derecho a una pensión máxima de 2.520 francos en la actualidad (a partir de 2026), la suma de las dos pensiones individuales de una pareja casada está limitada al 150% de la pensión máxima. Esto equivale actualmente a un importe máximo conjunto de 3.780 francos al mes. Este límite se aplica tan pronto como ambos cónyuges perciben una pensión de jubilación.
Si uno de los cónyuges ya está jubilado y el otro se jubila, esto puede dar lugar a una reducción inmediata de la pensión que ya percibe el primero. Este límite también afecta a la recién introducida 13.ª pensión del AHV, ya que su cuantía se basa en los importes de pensión efectivamente percibidos durante el año natural.
Consecuencias fiscales en caso de percepción simultánea de capital
Además del AHV, la tributación de los fondos de previsión supone un obstáculo. Si las parejas se jubilan conjuntamente y perciben en el mismo año natural sus prestaciones de capital de la caja de pensiones o del pilar 3a, estos importes se suman a efectos del cálculo de los impuestos. Debido a la progresividad fiscal, esto puede dar lugar a una carga fiscal mucho mayor, que a menudo asciende a decenas de miles de francos en comparación con una percepción escalonada.
Por ello, los expertos aconsejan distribuir las percepciones a lo largo de varios periodos fiscales. Por ejemplo, uno de los cónyuges puede percibir sus fondos a finales de un año, mientras que el otro lo hace a principios del año siguiente.
Brechas en la previsión y planificación individual
Para una planificación exitosa, es imprescindible detectar a tiempo posibles brechas en las cotizaciones. Estas brechas suelen surgir por estancias en el extranjero, períodos de estudios prolongados o interrupciones laborales para el cuidado de los hijos. Dado que cada año de cotización que falta reduce la pensión del AHV en 1/44, las parejas deberían solicitar periódicamente un extracto de cuenta a la caja de compensación. Las cotizaciones pendientes pueden pagarse retroactivamente en un plazo de cinco años.
La previsión profesional (2.º pilar) y la previsión privada (3.º pilar) también desempeñan un papel fundamental para mantener el nivel de vida habitual, ya que el AHV y la caja de pensiones juntos suelen cubrir solo entre el 60 y el 70% de los últimos ingresos.
Merece la pena planificar la jubilación con antelación
Los retos a los que se enfrentan las parejas son múltiples, desde el límite máximo de las pensiones del AHV hasta cuestiones fiscales complejas. Para evitar pérdidas económicas y poder disfrutar sin preocupaciones del tiempo que pasen juntos durante la jubilación, se recomienda realizar un análisis profesional e individualizado de la previsión a partir de los 40 años.
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Preguntas frecuentes
¿Qué significa el límite máximo para las parejas casadas en el AHV?
Las pensiones de una pareja casada se limitan conjuntamente a un máximo del 150% de la pensión máxima vigente para personas solteras. Si la suma de las pensiones individuales supera esta cantidad, ambas pensiones se reducen proporcionalmente.
¿Cómo afecta el límite máximo a la 13.ª pensión del AHV?
La 13.ª pensión corresponde a una doceava parte de las pensiones de vejez percibidas en el año correspondiente. Dado que, en el caso de las parejas casadas, las pensiones mensuales están limitadas por el techo máximo, el suplemento de la 13.ª pensión también es, en consecuencia, menor que en el caso de dos personas solteras.
¿Por qué deberían las parejas casadas escalonar la percepción del capital de la previsión?
Dado que las autoridades fiscales suman las percepciones de capital de ambos cónyuges dentro de un año natural, la progresividad fiscal en caso de percepción simultánea conlleva una carga porcentual más elevada. Distribuir las percepciones en diferentes años puede reducir considerablemente la carga fiscal.
¿Se pueden pagar retroactivamente las cotizaciones atrasadas al AHV?
Sí, los años de cotización que falten se pueden pagar retroactivamente hasta un máximo de cinco años. Pasado ese plazo, ya no es posible realizar pagos atrasados por esos periodos, lo que conlleva una reducción de la pensión de por vida.