La jubilación en Suiza: requisitos del Gobierno y cómo planificar sus ahorros para la jubilación
«Mantener el nivel de vida actual durante la jubilación: con una planificación de la jubilación que comience entre cinco y diez años antes».
Experto en jubilaciones
publicado el
12. mayo 2026
Lo más importante en pocas palabras
La preparación para la jubilación es una etapa importante de la vida que requiere abordar con antelación el marco jurídico. Si bien los deseos individuales marcan la configuración de la misma, es el Estado quien establece el marco decisivo a través de leyes y reformas. En particular, la reforma AHV 21 ha traído consigo cambios sustanciales para el Seguro de Vejez y Supervivientes (AHV), así como para la previsión profesional. Por lo tanto, para las personas a partir de 40 años es importante conocer las disposiciones estatales a fin de concretar a tiempo su propia planificación de la jubilación.
AHV 21: la nueva edad de referencia y la flexibilización
Con la entrada en vigor de la reforma AHV 21 el 1 de enero de 2024, el término «edad de jubilación» fue sustituido por «edad de referencia». La edad de referencia define el momento a partir del cual una persona asegurada puede percibir su pensión de vejez sin recortes. Para hombres y mujeres, esta edad de referencia objetivo será en el futuro de 65 años de manera uniforme.
El aumento de la edad de referencia para las mujeres de 64 a 65 años se llevará a cabo de forma gradual a partir del año 2025. Esto afecta a las mujeres nacidas a partir de 1961. Para amortiguar los efectos de este cambio, el Estado ha previsto medidas compensatorias específicas para la denominada «generación de transición» (nacidas entre 1961 y 1969). Estas mujeres recibirán un complemento de pensión de por vida si no optan por la jubilación anticipada, o se beneficiarán de tasas de reducción más bajas en caso de jubilación anticipada.
Mayor flexibilidad en la transición a la jubilación
El Estado permite hoy en día una jubilación mucho más flexible entre los 63 y los 70 años. La jubilación anticipada es posible a partir de los 63 años, si bien para las mujeres de la generación de transición se aplica un límite de 62 años. A partir de ahora, la pensión del AHV ya no solo se puede anticipar por años completos, sino con precisión mensual.
Además, se ha introducido la posibilidad de percibir pensiones parciales. Los asegurados pueden percibir anticipadamente entre el 20% y el 80% de su pensión y aplazar el resto, por ejemplo, para financiar una transición gradual mediante una reducción de la jornada laboral. Quienes sigan trabajando más allá de la edad de referencia pueden complementar la pensión de jubilación hasta el importe máximo legal mediante cotizaciones adicionales.
La previsión privada vinculada al marco estatal
El Pilar 3a está consagrado en la Constitución Federal como parte del modelo de los tres pilares y cuenta con incentivos fiscales por parte de la Confederación. El Estado determina quién tiene derecho a cotizar: se trata principalmente de personas activas con ingresos sujetos al AHV en Suiza.
En cuanto al momento de la percepción, el legislador establece que el saldo solo podrá pagarse como muy pronto cinco años antes de alcanzar la edad de referencia. Solo es posible un aplazamiento si la actividad laboral se prolonga más allá de la edad de referencia, pero como máximo hasta los 70 años. El pago anticipado solo está permitido en casos excepcionales estrictamente definidos, como la adquisición de una vivienda en propiedad, el inicio de una actividad por cuenta propia o el abandono definitivo de Suiza.
Nuevas posibilidades de aportaciones
A partir del ejercicio fiscal 2026, el Estado permitirá por primera vez aportaciones retroactivas al pilar 3a para aquellas personas que en años anteriores no hayan realizado aportaciones o solo hayan aportado importes parciales. Estas aportaciones pueden realizarse con carácter retroactivo hasta diez años, siempre que en el año correspondiente se haya obtenido una renta sujeta al AHV.
Esto ofrece una posibilidad adicional, promovida por el Estado, de subsanar las lagunas de previsión y, al mismo tiempo, reducir la carga fiscal.
Capital o renta: disposiciones legales en el 2.º pilar
En la previsión profesional (caja de pensiones), el Estado establece que los asegurados tienen derecho a percibir al menos el 25% de su haber de vejez obligatorio en forma de capital único. Muchas instituciones de previsión permiten, además, la percepción de la totalidad del capital, aunque para ello suelen aplicarse plazos de preaviso de hasta tres años.
La decisión entre una pensión vitalicia y el cobro de un capital es una de las decisiones más trascendentales a la hora de jubilarse. Mientras que la pensión ofrece seguridad financiera hasta el final de la vida, el capital permite una mayor flexibilidad y la posibilidad de legar el patrimonio. Desde el punto de vista fiscal, el cobro del capital se grava de forma única a un tipo reducido, independientemente del resto de ingresos; sin embargo, posteriormente está sujeto al impuesto sobre el patrimonio.
Conclusión y recomendaciones
La normativa estatal en materia de jubilación es compleja y está sujeta a cambios constantes. Una planificación de la jubilación bien fundamentada es imprescindible para aprovechar de forma óptima el margen de maniobra dentro de los límites legales y evitar errores de graves consecuencias. Dado que muchas decisiones, como la elección entre la pensión y el capital o el momento de percibir el AHV, no pueden revertirse posteriormente, se recomienda contar con asesoramiento profesional.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la fecha más temprana para cobrar el pilar 3a?
Normalmente, los fondos del pilar 3a pueden retirarse como muy pronto cinco años antes de alcanzar la edad de referencia del AHV.
¿Qué ha cambiado en la edad de jubilación de las mujeres con la reforma AHV 21?
A partir de 2025, la edad de referencia para las mujeres se elevará gradualmente de 64 a 65 años, comenzando por las personas nacidas en 1961.
¿Puedo cobrar mi pensión del AHV de forma anticipada, aunque sea solo parcialmente?
Sí, desde 2024 es posible cobrar anticipadamente o aplazar una parte de la pensión del AHV (entre el 20% y el 80%), lo que permite una mayor flexibilidad en la transición a la jubilación.
¿Existen normas estatales para el cobro de los haberes de la caja de pensiones en forma de capital?
Por ley, toda caja de pensiones debe permitir a sus asegurados cobrar al menos el 25% de los haberes obligatorios en forma de capital; para porcentajes superiores se aplican los reglamentos respectivos de las cajas, así como, a menudo, plazos de preaviso de varios años.