Un año antes de la Jubilación: esto es lo que debe tener en cuenta
«No lo deje al azar: paso a paso hacia una jubilación anticipada en Suiza».
Experta en jubilación
publicado el
28. marzo 2026
Lo más importante en pocas palabras
La jubilación supone un cambio fundamental en la situación financiera personal. Las decisiones que tome durante el último año antes de dejar la vida laboral serán determinantes para su nivel de vida futuro.
Cobro de la pensión del AHV: no hay pago automático
Un error muy extendido es pensar que la pensión del AHV se abona automáticamente al alcanzar la edad de jubilación. Debe solicitar el cobro de forma activa ante la caja de compensación correspondiente. Lo ideal es que presente la solicitud unos seis meses antes de la jubilación. Puede obtener información sobre la oficina del AHV que le corresponde a través de su empleador.
Optimización fiscal mediante el pilar 3a
Incluso en el año de su jubilación, puede realizar aportaciones al pilar 3a y ahorrar así en impuestos. Se aplican los siguientes importes máximos:
- Con caja de pensiones: hasta 7.258 francos.
- Sin caja de pensiones: hasta el 20% de los ingresos netos del trabajo, con un máximo de 36.288 francos.
Es importante que la transferencia se realice antes de alcanzar la edad ordinaria de jubilación del AHV, a menos que siga trabajando más allá de esa edad. Si tiene previsto retirar la totalidad o parte de sus haberes de la caja de pensiones en forma de capital, le conviene escalonar el pago de sus haberes de previsión a lo largo de varios años para reducir considerablemente la carga fiscal.
Vivienda en propiedad y garantía de liquidez
Si tiene intención de liquidar su hipoteca en el momento de la jubilación, debe tener en cuenta los plazos de preaviso. Sin embargo, tenga en cuenta que el capital está inmovilizado en la vivienda propia y que, a menudo, durante la jubilación ya no es posible liquidarlo fácilmente mediante una ampliación de la hipoteca. Por lo tanto, asegúrese de disponer siempre de suficientes fondos líquidos para imprevistos.
Plan financiero como base para la toma de decisiones
Un plan financiero detallado es imprescindible durante el último año antes de la jubilación. Este le permite saber si sus pensiones cubrirán los gastos futuros o si será necesario recurrir sistemáticamente a su patrimonio. En este contexto, debería examinar los siguientes puntos:
- Estrategia de inversión: ¿Sigue siendo adecuada su estrategia actual para esta nueva etapa de la vida sin ingresos fijos por trabajo?
- Aportaciones voluntarias: compruebe si conviene realizar aportaciones adicionales a la caja de pensiones para mejorar su previsión para la vejez.
- Renta o capital: la elección entre una renta mensual o una percepción única de capital es una de las decisiones más trascendentales de la planificación de la jubilación.
Protección de los familiares y regulación de la sucesión
Aproveche el tiempo previo a la jubilación para regular su sucesión. Una planificación temprana le permite determinar en gran medida cómo se repartirá su patrimonio más adelante y, en particular, garantiza la seguridad financiera de su pareja. Además, unas disposiciones claras permiten evitar posibles conflictos entre los herederos y optimizar los impuestos sobre sucesiones.
Asistencia profesional para la planificación de su jubilación
Las normas relativas al AHV, la caja de pensiones y los impuestos son complejas y, a menudo, difíciles de comprender. Dado que las decisiones erróneas pueden tener consecuencias financieras a largo plazo, es recomendable que un experto analice su situación.
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Preguntas frecuentes
¿Debo solicitar activamente mi pensión del AHV o el pago se realiza automáticamente?
La pensión de vejez del AHV no se abona automáticamente al alcanzar la edad de jubilación. Usted está obligado a solicitarla activamente ante la caja de compensación competente. Para garantizar un pago sin interrupciones, lo ideal es que presente la solicitud seis meses antes de la fecha prevista de jubilación. Puede solicitar información sobre la sucursal del AHV competente directamente a su empleador.
¿Puedo seguir realizando aportaciones al pilar 3a durante el año de mi jubilación?
Sí, las aportaciones al pilar 3a también son posibles durante el año de jubilación y ofrecen ventajas fiscales. Siempre que no continúe trabajando más allá de la edad ordinaria de jubilación del AHV, la transferencia debe realizarse antes de esa fecha límite. Las personas activas afiliadas a una caja de pensiones pueden aportar hasta 7.258 francos, mientras que las personas sin caja de pensiones pueden deducir fiscalmente hasta el 20% de sus ingresos netos por trabajo (con un máximo de 36.288 francos).
¿Qué debo tener en cuenta al amortizar mi hipoteca?
Si tiene previsto reducir o liquidar su hipoteca en el momento de la jubilación, es imprescindible rescindir los contratos dentro del plazo establecido. Sin embargo, es importante no poner en peligro su propia liquidez, ya que el capital queda inmovilizado en el inmueble. Dado que, al jubilarse, a menudo resulta difícil volver a aumentar la hipoteca posteriormente debido al cambio en los ingresos, debe reservar siempre suficientes fondos líquidos para gastos imprevistos.
¿Cómo puedo ahorrar en impuestos al cobrar mis fondos de previsión?
Una estrategia fundamental en la planificación de la jubilación es el escalonamiento temporal de las prestaciones. Si decide que las prestaciones en forma de capital de la caja de pensiones y los saldos del pilar 3a se le abonen a lo largo de varios años, podrá reducir considerablemente su carga fiscal. Además, es recomendable regular la sucesión con antelación para optimizar el impuesto de sucesiones para los herederos y, en particular, garantizar la seguridad financiera de la pareja.